住宅ローンの審査｜見られる点と、申し込む前にできる準備

住宅ローンの審査の流れと見られる点、返済負担率の目安を表にまとめます。審査に通りやすくするための準備と、落ちたときの方法も整理します。

住宅ローンの審査では、年収と勤続年数、年収に対する返済の割合（返済負担率）、過去の支払いの記録、健康状態、買う物件の価値が見られます。審査は、物件を決める前後の「事前審査」と、売買契約のあとの「本審査」の2段階で進みます。この記事では、見られる点と、申し込む前にできる準備をまとめます。

住宅ローンの審査は、どう進む？

段階	時期	かかる日数の目安	主に見られること
事前審査	物件を決める前後	数日〜1週間	年収、勤め先、ほかの借入、支払いの記録
本審査	売買契約のあと	1〜3週間	事前審査の内容の確認、健康状態（団体信用生命保険）、物件の価値
契約・融資	引渡しの日		金融機関とローンの契約を結び、代金が支払われる

事前審査に通っても、本審査で結果が変わることがあります。審査の間に転職したり、新しく借入をしたりするのは避けます。

審査では、何を見られる？

見られる点	内容
年収	借りる額に見合う収入か
勤め先と勤続年数	働き方（会社員、公務員、自営業など）と、今の仕事を続けている年数
返済負担率	年収に対する、年間の返済額の割合
信用情報	クレジットカードやローン、スマートフォンの分割払いの支払いに遅れがないか
健康状態	団体信用生命保険に入れるか
物件の価値	担保として、借りる額に見合う価値があるか
年齢	完済するときの年齢

返済負担率は、どれくらいなら通る？

年収	基準	年間の返済額の上限	月あたり
350万円	30%以下	105万円	約8.8万円
500万円	35%以下	175万円	約14.6万円
700万円	35%以下	245万円	約20.4万円

銀行のローンは、実際の金利より高い「審査用の金利」で返済額を計算することが多く、基準も金融機関ごとに違います。審査に通る額と、無理なく返せる額は別なので、毎月の生活費から返せる額を先に決めておきます。

審査に通りやすくするために、できることは？

準備	理由
使っていないカードローンを解約する	借りられる枠が、借入として見られることがある
車のローンなどを減らしておく	返済負担率が下がる
支払いの遅れを作らない	スマートフォンの分割払いの遅れも記録に残る
転職は審査のあとにする	勤続年数が短いと不利になりやすい
頭金を用意する	借りる額が減り、返済負担率が下がる
複数の金融機関に事前審査を出す	基準が違うので、通る金融機関が見つかることがある

自営業や副業がある人は、何が要る？

自営業や個人事業主は、確定申告書の控えを2〜3年分出すのが一般的です。経費を多く計上して所得を小さくしていると、借りられる額も小さくなります。会社員で副業の収入がある人は、副業の分を年収に入れるかどうかを金融機関に確かめます。確定申告の基本は副業の確定申告にまとめています。

審査に落ちたら、どうする？

• 借りる額を減らす、頭金を増やす
• 返済の期間を長くして、年間の返済額を下げる
• 審査の基準が違う、ほかの金融機関に申し込む
• 配偶者の収入を合わせる（収入合算・ペアローン）
• 信用情報に心当たりがあれば、情報機関に自分の記録の開示を申し込む

よくある質問

勤続年数は、何年あれば審査に通る？

1年以上を目安にする金融機関が多いですが、基準は金融機関ごとに違います。転職したばかりでも、同じ業界での転職や年収が上がった転職なら、相談に応じてもらえることがあります。

事前審査は、何社に出してもいい？

複数に出せます。ただし、短い期間に多く申し込むと信用情報に記録が残るため、2〜3社に絞って出すのが一般的です。

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執筆・監修：株式会社WANDY（宅地建物取引業 国土交通大臣(1)第10492号）

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