賃貸の火災保険｜家財・借家人賠償・個人賠償の中身と選び方

賃貸で入る火災保険は、自分の家財と、貸主や近所への賠償に備える保険です。3つの補償の中身と金額の考え方、自分で選べるか、更新と解約の注意を整理します。

賃貸で入る火災保険は、自分の家財の損害と、貸主や近所の人への賠償に備える保険です。貸主が入っている保険は建物のためのもので、借りている人の家財や賠償までは補償しません。入居の条件として加入を求める物件もあります。

補償の中身と金額の考え方を知っておくと、契約のときにすすめられた保険が自分の暮らしに合っているかを判断しやすくなります。

賃貸の火災保険は、何を補償する？

賃貸向けの火災保険には、家財の補償に、賠償の補償を特約として付けた形のものが多くあります。主な補償は次の3つです。

補償	備えるもの	場面の例
家財の補償	自分の家具・家電・衣類などの損害	火事で家具や家電が焼けた
借家人賠償責任	借りている部屋を傷めたときの、貸主への賠償	自分の不始末で部屋が焼けた
個人賠償責任	日常生活で他人にけがをさせたり、物を壊したりしたときの賠償	洗濯機の水があふれ、下の階の部屋をぬらした

東京都消費生活総合センターの相談事例によると、借りている人には部屋を適切に管理し、契約が終わったら返す義務があります。そのため、自分の不始末で部屋が焼けると、貸主に対して損害賠償の責任が生じることがあります。借家人賠償責任の補償は、この場面に備えるものです。

国土交通省の賃貸住宅の相談対応事例集でも、住宅向けの保険には家財の補償や、水漏れ事故での隣の人や貸主への賠償が含まれることがあると紹介しています。

貸主の保険や、隣の家の保険では足りない？

反対に、自分の部屋から出た火が隣の部屋に燃え移った場合も、重大な過失がなければ、隣の人への賠償の責任は生じません。ただし、借りている部屋そのものは貸主に返す義務があるため、貸主からは賠償を求められることがあります。誰の損害に備えるのかを場面ごとに分けて考えると、必要な補償を選びやすくなります。

保険金額と保険料は、どう考える？

保険料は、補償の範囲と保険金額で変わります。家財の保険金額は、持ち物をすべて買い直すとしたらいくらかかるかを目安に考えます。一人暮らしと家族で暮らす場合では家具や家電の量が違うので、同じ金額にする必要はありません。

決めること	考え方	確かめるところ
家財の保険金額	持ち物を買い直す額の見当をつける	自分の家具・家電・衣類
借家人賠償責任の金額	賃貸借契約で求められる額を満たす	契約書や入居の条件
個人賠償責任	ほかの保険の特約と重なっていないか	自動車保険など、手持ちの保険
高価な品	1個または1組の価額が30万円を超える宝石・貴金属・美術品などは、申し込みのときに明記しないと補償されない場合がある（総務省消防庁の防災危機管理eカレッジ）	保険の申込書
地震による損害	地震・噴火・津波による損害は、火災保険では補償されない	地震保険を付けるか

地震保険は火災保険に付けて契約するもので、火災保険の保険金額の30〜50%の範囲で金額を決め、家財は1,000万円が上限です（財務省、2026年10月時点）。保険料は、同じ補償と金額で見積もりを並べると比べやすくなります。

不動産会社にすすめられた保険以外も、選べる？

選べる場合があります。関東財務局の案内では、保険会社は自由に選べる一方で、入居の条件として保険が決められていることもあるとしています。契約で求められる補償の中身を満たせば、借りる人が保険会社や商品を選べることがあります。

国土交通省の相談対応事例集は、契約の条件として保険への加入が求められている場合は、原則としてそれを受け入れて契約することになるとしています。

そのうえで、すでに共済などに入っている場合は、その内容と指定された保険の内容を比べて仲介会社と相談するとよいとしています。自分で選ぶときは、次の順で進めると手戻りが少なくなります。

• 契約書や入居の条件で、求められる補償と金額を確かめる
• 手持ちの保険や共済で、同じ補償に入っていないかを見る
• 条件を満たす保険を選び、加入したことを管理会社に伝える方法を確かめる

部屋探しから契約までの流れは賃貸の契約の流れに、初期費用の内訳は一人暮らしの初期費用にまとめています。

更新や引っ越しのときは、何に気をつける？

火災保険の期間と、賃貸借契約の期間は別々に動きます。どちらか一方の手続きをしても、もう一方が自動で切り替わるとは限りません。

場面	気をつけること
賃貸の契約を更新するとき	保険の満期が過ぎていないか。満期の案内が届いたら、続ける手続きをする
保険が切れていたとき	補償のない期間ができる。気づいた時点で保険会社か代理店に連絡する
引っ越すとき	退去日に合わせて保険を解約する。残りの期間の保険料が戻るかは契約の内容による
新しい部屋に入るとき	今の保険を続けて使えるか、新しく入るかを決め、二重に入らないようにする

保険の解約は、部屋の解約とは別に、保険会社や代理店へ連絡します。引っ越しの前後でやる手続きの順番は引っ越しでやることで確かめられます。

よくある質問

火災保険に入らないと、部屋は借りられない？

火災保険への加入そのものは、義務づけられたものではありません（関東財務局）。ただし、入居の条件として加入を求める物件では、加入が契約の前提になります。条件は申し込みの前に確かめておきます。

火災保険の保険料は、税金の控除を受けられる？

所得から差し引けるのは地震保険の保険料で、所得税は最高5万円、住民税は最高2万5千円です（財務省、2026年10月時点）。少額短期保険の保険料は、保険料控除の対象になりません（関東財務局）。

保険金の請求は、誰がする？

加入している人が、保険会社に連絡して請求します。国民生活センターも、申請をサポートする事業者に頼らなくても、保険金の請求は加入者自身で行えると案内しています（2021年9月公表）。

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執筆・監修：株式会社WANDY（宅地建物取引業 国土交通大臣(1)第10492号）

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